Spoznajte hipoteke na domu: kako hipoteke delujejo, različne vrste hipotek in kaj določa hipotekarne stopnje

Nakup stanovanja je lahko dolg in težaven postopek zaradi stroškov nakupa doma. Le malo ljudi lahko domove plača vnaprej, zato banke in drugi posojilodajalci ponujajo določeno vrsto posojila za povečanje cenovne dostopnosti nepremičnin - temu posojilu pravimo hipoteka.

Skoči na odsek

• Kaj je hipoteka?
• Razumevanje delovanja hipotek v 4 korakih
• Katere so različne vrste hipotek?
• 3 bistvene komponente hipotekarnega plačila
• Kaj določa hipotekarne stopnje?
• Želite izvedeti več o ekonomiji in poslu?
• Izvedite več o MasterClassu Paula Krugmana

Nobelovo nagrajeni ekonomist Paul Krugman vas uči ekonomskih teorij, ki poganjajo zgodovino, politiko in pomagajo razložiti svet okoli vas.

Kaj je hipoteka?

Hipoteka je posojilo, ki ga najamete pri banki, kreditni uniji ali drugih hipotekarnih posojilodajalcih, da plačate dom ali drugo lastnino. Ko najamete hipotekarno posojilo, postavite kos nepremičnine v zavarovanje in mesečno plačujete, da si zagotovite lastništvo nepremičnine.

Razumevanje delovanja hipotek v 4 korakih

Ko se večina ljudi odloči za nakup novega doma, nimajo na svojem bančnem računu dovolj denarja za vnaprejšnjo nakup hiše. Namesto da bi prihranili, kupci stanovanj odidejo k hipotekarnemu posojilodajalcu. Hipoteka deluje tako:

1. Posojilodajalec se jim strinja, da jim bo posodil denar za hišo, posojilojemalec pa se strinja, da bo plačal polog (začetni vnaprejšnji del posojila) in nato stanovanjsko posojilo vrnil v mesečnih obrokih v določenem obdobju obresti.
2. Ko posojilojemalec na hiši naloži hipoteko, se lahko preseli v dom, vendar hipoteko na dom hrani hipotekarni posojilodajalec.
3. Ko posojilojemalec konča z odplačilom posojila, jim hipotekarni posojilodajalec da listino in zdaj so lastniki hiše.
4. Po drugi strani pa lahko posojilodajalec, če posojilojemalec ne plača hipoteke, nepremičnino vzame in proda, da pokrije preostale stroške posojila (imenovane zaplemba).

Medtem ko kupci stanovanj s prvo hipoteko pomagajo pri nakupu hiše, je dejansko mogoče vzeti drugo hipoteko, pri čemer se zadolžijo za razliko med vrednostjo hiše in zneskom prve hipoteke (ta razlika se imenuje lastniški kapital). Če je na primer vaš dom ocenjen na 350.000 USD in je stanje hipoteke 200.000 USD, obstaja neskladje v višini 150.000 USD, ki si ga lahko izposodite, zastavite bodisi s posojilom za lastniški kapital bodisi z lastniško kreditno linijo.

Katere so različne vrste hipotek?

Obstaja več različnih vrst hipotek, od katerih ima vsaka prednosti in slabosti. Najpogostejše hipoteke so:

• Hipoteke s fiksno obrestno mero . Te hipoteke ponujajo fiksno obrestno mero, kar pomeni, da posojilojemalci plačujejo enako mesečno obrestno mero za celotno življenjsko dobo posojila. Večina FRM-jev je v 15, 20 ali 30 letih - večina hipotek z daljšimi roki ponuja nižje stopnje, vendar so na splošno večja naložba, ker več let pomeni več plačil obresti. FRM so zanesljiva hipoteka in najmanj tvegana naložba.
• Hipoteke z nastavljivo obrestno mero . Te hipoteke ponujajo spremenljive obrestne mere, kar pomeni, da se lahko obrestna mera med odplačilom poveča ali zmanjša, odvisno od tržnih obrestnih mer. Nekateri ARM imajo fiksno začetno obrestno mero v prvih nekaj letih, nato pa postanejo prilagodljivi po tem. Na splošno so ARM bolj tvegani kot FRM, ker se obrestne mere med posojilom lahko znatno dvignejo, vendar so še vedno priljubljene, ker imajo ARM pogosto nižje obrestne mere kot FRM.

Obstaja več manj običajnih hipotek, ki so primerne za določene ljudi ali situacije:

• Hipoteke samo za obresti . Ti vam omogočajo plačilo samo obresti - dobro za ljudi, ki načrtujejo kratkoročno prodajo nepremičnine in z denarjem odplačujejo hipoteko.
• Hipoteke pri izplačilu . Ti vam omogočajo, da obstoječo hipoteko refinancirate v drugo hipoteko in odpravite razliko v gotovini - nekateri jo uporabljajo za plačilo velikih stroškov, kot so študentska posojila.
• Posojila VA . Gre za posebne hipoteke, ki se ponujajo veteranom in pripadnikom služb.
• Posojila FHA . Ponujajo se posojilojemalcem z nizkimi dohodki.
• Povratne hipoteke . Ti so na voljo starejšim in vam omogočajo, da se zadolžite za lastni kapital, oproščen davka.

MasterClass

Predlagano za vas

Spletni tečaji, ki jih poučujejo največji svetovni umi. Razširite svoje znanje v teh kategorijah.

Poučuje ekonomijo in družbo

Uči graditi modno znamko

Poučuje raziskovalno novinarstvo

Uči modno oblikovanje

3 bistvene komponente hipotekarnega plačila

Hipoteke imajo tri glavne komponente:

1. Ravnatelj . Glavnica je številka, ki predstavlja skupni preostali znesek denarja, ki ga še vedno dolgujete na posojilo. Z drugimi besedami, gre za prvotni znesek posojila minus minus plačila, ki ste jih že opravili v celotnem obdobju posojila.
2. Obresti . Hipotekarne obresti so dodaten denar nad glavnico, ki ga plačate posojilodajalcu v zameno, da vam posodi denar. Obrestna mera se bo razlikovala glede na letno odstotno stopnjo posojila (APR).
3. Depozitni račun . Depozitni računi so običajno neobvezni računi, ki jih lahko vsak mesec financirate s hipotekarnimi plačili, da plačate stvari, kot so davki na nepremičnine in zavarovanje lastnika stanovanja.

Kaj določa hipotekarne stopnje?

Misli kot profesionalec

Nobelovo nagrajeni ekonomist Paul Krugman vas uči ekonomskih teorij, ki poganjajo zgodovino, politiko in pomagajo razložiti svet okoli vas.

Čeprav so hipoteke večinoma natančno opredeljene in standardizirane vrste posojil, obstaja nekaj dejavnikov, ki lahko vplivajo na zneske plačil, ki vam bodo ponujeni:

• Velikost predplačila . Preden začnete mesečno plačevati hipoteko, opravite polog. To pomeni, da vnaprej plačate dogovorjeni znesek denarja za zavarovanje posojila. Večja vplačila pomenijo, da je naložba za posojilodajalca manj tvegana, zato bodo pogosto ponujali boljše obrestne mere, kot če plačate majhen polog. Če opravite polog pod 20 odstotkov cene stanovanja, boste običajno morali plačati hipotekarno zavarovanje, da posojilodajalca zaščitite pred neplačilom: bodisi zasebno hipotekarno zavarovanje (PMI) bodisi hipotekarno zavarovanje (MIP).
• Kreditna ocena . Vaša kreditna ocena je ocena vaše kreditne zgodovine, da ugotovite, ali ste zanesljiv posojilojemalec - če imate izkušnje z najemanjem kreditnih kartic in ali posojila vračate pravočasno. Ljudje z visokimi kreditnimi ocenami lahko dobijo boljše obrestne mere za hipotekarna posojila, tisti z nižjimi kreditnimi ocenami pa lahko prejmejo višje ponudbe za obrestne mere.
• Dolžniški trg . Dolžniški trg je del gospodarstva, ki se ukvarja z zadolževanjem in posojanjem, in niha s spremembami v gospodarstvu: inflacijo, deflacijo, stanovanjskim trgom ter fiskalno in monetarno politiko, ki jo sprejemajo vlade in centralne banke. Čeprav ne morete nadzorovati dolžniškega trga, obstajajo finančni svetovalci, ki lahko napovedo trg in priporočijo najboljše čase za nakup.

Želite izvedeti več o ekonomiji in poslu?

Če se naučite razmišljati kot ekonomist, potrebujete čas in prakso. Za nobelovca Paula Krugmana ekonomija ni sklop odgovorov - to je način razumevanja sveta. V MasterClassu o ekonomiji in družbi Paula Krugmana govori o načelih, ki oblikujejo politična in družbena vprašanja, vključno z dostopom do zdravstvenega varstva, davčno razpravo, globalizacijo in politično polarizacijo.

Bi radi izvedeli več o ekonomiji? Letno članstvo v MasterClassu ponuja ekskluzivne video lekcije mojstrov ekonomistov in strategov, kot je Paul Krugman.