Kot finančni svetovalec spremljam utrip porabe in varčevanja svojih strank ter nacionalne trende. Od recesije pred desetletjem sem bil priča premiku od racionalizacije porabe in odplačevanja dolgov k prevzemanju znatnega dolga za avtomobilsko posojilo ( ki zdaj presega 1,2 milijona dolarjev ). Čeprav smo že vrsto let v pretežno pozitivnem tržnem okolju in sta zaupanje potrošnikov in zdrav trg dela trenutno pozitivna vidika gospodarstva, je pomembno, da se vrnemo k osnovam s spremljanjem porabe in varčevanja.
To je zato, ker je to ključ do finančne varnosti in svobode. In še nikoli nisem slišal, da bi se stranka pritoževala, je prihranek preveč denarja, zlasti za njihova zlata leta.
Torej, kako začeti s pametnim načrtom porabe in varčevanja? Na internetu in celo med finančnimi svetovalci je veliko predlogov, da bi se odrekli jutranji latteju. Toda med pregledi strank ob koncu leta jih bom prosil, naj upoštevajo postavke svojega proračuna, kot so račun za elektriko, plačilo avtomobila in naročnine na pretakanje medijev.
Pomembno je omeniti, da prej ko začnete, bolje vam bo. Na primer, če začnete graditi svoje prihranke v 20-ih letih, ne boste morali vsak mesec dati na stran manj, kot bi, če bi začeli v svojih 30-ih ali 40-ih, ampak boste tudi izkoristili večje koristi od sestavljenih obresti. Združevanje je finančno načelo, pri katerem obresti, ki jih zaslužite vsako leto, prispevajo k prihodnjim prihodkom od obresti, ki lahko vodijo do eksponentne rasti skozi čas .
Tu so trije posebni nasveti, ki vam pomagajo oceniti svoje navade porabe in varčevanja ter ugotoviti, kje boste morda morali narediti spremembe.
Naj bo osnovno. Obstaja nekaj osnov, za katere se boste želeli prepričati, da so pokrite, na primer, da imate na tekočem računu razpoložljiva sredstva za plačilo vsaj dveh mesecev stroškov. Prepričajte se tudi, da imate na svojem tekočem računu zaščito pred prekoračitvijo, da se lahko izognete nepotrebnim provizijam, če nenamerno prekoračite račun. In če vas zanima več načinov za varčevanje, odplačajte dolg s kreditno kartico, preden povečate znesek, ki ste ga namenili za varčevanje.
Ustvarite sklad za nujne primere. To sem že rekel in ponovil bom: Življenje se zgodi. Od upada gospodarstva do nepričakovane izgube službe do zdravstvenih računov po nesreči, boste morda bolje prebrodili nevihte, ki prihajajo, če imate na voljo bremenitev sklada za nujne primere v vrednosti od treh do šestih mesecev.
Najbolje je zagotoviti, da imate hiter dostop do svojega sklada za nujne primere, če ga potrebujete.
Glej naprej. Ko pokrijete prejšnji dve postavki, se lahko osredotočite na dolgoročne prihranke za upokojitev. Predlagam, da moje stranke prihranijo vsaj 10 do 15 odstotkov svojih prihodkov po obdavčitvi. Pri tem cilju pomagajo računi z odloženimi davki, ki vam omogočajo, da počakate do poznejšega datuma za plačilo davkov na denar, ki ga zaslužite z obrestmi ali rastjo računa (predvidoma, ko ste v starosti za upokojitev in tako imate nižji davčni razred). Poskusite tudi v celoti izkoristiti vse programe skladnih sredstev, ki jih ponuja vaš delodajalec, na primer za načrt 401(k).
Življenje se ne samo zgodi, ampak je lahko tudi drago. Veliko lažje je začeti varčevati, ko si mlad in ko veš, za kaj varčuješ. Podrobneje se osredotočite na svoje cilje, izračunajte, koliko boste potrebovali za kritje stroškov, in upoštevajte časovno obdobje, ki je pred vami. Prihodnost se boste sedanjemu zahvalili za načrtovanje, ki ga izvajate danes in ki vam bo koristilo na poti.
Kristen Fricks-Roman je finančna svetovalka pri oddelku za upravljanje premoženja družbe Morgan Stanley v Atlanti. Informacije v tem članku niso nagovarjanje za nakup ali prodajo naložb. Vse predstavljene informacije so splošne narave in niso namenjene zagotavljanju individualno prilagojenih naložbenih nasvetov. Navedene strategije in/ali naložbe morda niso primerne za vse vlagatelje, saj bo ustreznost določene naložbe ali strategije odvisna od vlagateljevih posameznih okoliščin in ciljev. Vlaganje vključuje tveganja in vedno obstaja možnost izgube denarja, ko vlagate. Mnenja, izražena tukaj, so avtorjeva in morda ne odražajo nujno stališč Morgan Stanley Wealth Management ali njegovih podružnic. Informacije v tem dokumentu so bile pridobljene iz virov, ki veljajo za zanesljive, vendar ne jamčimo za njihovo točnost ali popolnost. Morgan Stanley in njegovi finančni svetovalci ne nudijo davčnega ali pravnega svetovanja. Pred vlaganjem bi morali vlagatelji razmisliti, ali so davčne ali druge ugodnosti na voljo samo za naložbe v vlagateljev varčevalni načrt 529 domače države. Vlagatelji morajo pred nakupom načrta 529 natančno prebrati izjavo o razkritju programa, ki vsebuje več informacij o naložbenih možnostih, dejavnikih tveganja, pristojbinah in stroških ter možnih davčnih posledicah. Kopijo izjave o razkritju programa lahko dobite pri sponzorju načrta 529 ali pri vašem finančnem svetovalcu. Morgan Stanley Smith Barney, LLC, član SIPC. CRC 2235406 09/18 NMLS # 1279347
